Nicht ein Tarif. Nicht zweihundert.Die privaten Krankenversicherungen, die wirklich zu Ihnen passen

Kurz gefasst

• Gesetzliche Beiträge folgen Ihrem Einkommen. Private nicht — sie bleiben gleich, wenn Ihr Gehalt sinkt, und laufen auch in Arbeitslosigkeit und Elternzeit weiter.
• Die gesetzliche Kasse versichert einen nicht erwerbstätigen Partner und Kinder beitragsfrei mit. Privat braucht jede Person einen eigenen Vertrag und einen eigenen Beitrag.
• Privat bekommen Sie schneller Facharzttermine, Mitsprache bei der Behandlung im Krankenhaus und deutlich bessere Zahnleistungen als gesetzlich.
• Was Ihr privater Vertrag zusagt, steht mit der Unterschrift fest. Der Gesetzgeber kann Leistungen der GKV ändern; Ihr privater Versicherer kann Ihnen nicht nehmen, was Ihr Tarif zusagt.
• Der Weg zurück in die gesetzliche Kasse ist schwierig und ab 55 für die meisten praktisch versperrt. Behandeln Sie die Entscheidung als dauerhaft.

Kurz gefasst

• Angestellte dürfen die gesetzliche Kasse erst verlassen, wenn ihr Gehalt eine feste Jahresgrenze überschreitet. Regelmäßige Bezüge und wiederkehrende Sonderzahlungen zählen mit, einmalige Zahlungen nicht.
• Selbstständige und Freiberufler haben unabhängig vom Einkommen die freie Wahl — mit einer Ausnahme: Künstler und Publizisten in der Künstlersozialkasse (KSK).
• Beamtinnen und Beamte bekommen 50–80 % ihrer Krankheitskosten über die Beihilfe erstattet und versichern den Rest privat. Für sie ist das meist der günstigere Weg, und die Beihilfe läuft im Ruhestand weiter.
• Studierende entscheiden sich einmal bei der Einschreibung und können während des Studiums nicht wechseln. Die nächste Gelegenheit ist die erste Anstellung nach dem Abschluss oder der 30. Geburtstag.
• Kinder brauchen einen eigenen Vertrag, wenn beide Eltern privat versichert sind. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, kann die beitragsfreie Familienversicherung weiterhin möglich sein.

Kurz gefasst

• Sparen Sie nie an den Leistungen, um den Beitrag zu drücken. Ein billiger Tarif mit einer Lücke ist beim ersten Schadensfall der teure.
• Lesen Sie die Selbstbeteiligung genau — was Sie selbst zahlen, bevor der Versicherer etwas übernimmt. Eine hohe wirkt attraktiv, bis zu dem Jahr, in dem Sie wirklich krank sind.
• Prüfen Sie, ob Sie später ohne neue Gesundheitsfragen den Tarif wechseln dürfen. So senken Sie im Alter die Kosten, ohne Ihre Alterungsrückstellungen zu verlieren.
• Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Findet der Versicherer später eine Auslassung, kann er vom Vertrag zurücktreten — und Sie haben jahrelang umsonst gezahlt.
• Lassen Sie einen Makler eine anonyme Risikovoranfrage stellen, bevor Sie irgendwo einen Antrag stellen. Ein abgelehnter eigener Antrag kann im HIS-System der Branche vermerkt werden und Sie zu jedem anderen Versicherer begleiten.
• Wenn eine Familie möglich ist, rechnen Sie als Familie. Die PKV kennt keine beitragsfreie Familienversicherung, und das verändert die tatsächlichen Monatskosten weit stärker als der Beitrag auf dem Angebot.

Kurz gefasst

• Ihr Beitrag ist durch Ihr Eintrittsalter festgelegt und wird nicht neu berechnet, wenn Sie älter werden. Er steigt trotzdem, wenn die Gesundheitskosten steigen — dann für alle im Tarif gleichzeitig.
• Das Gesetz erlaubt eine Beitragsanpassung erst, wenn die Kosten einen Schwellenwert überschritten haben. Erhöhungen kommen deshalb selten und in großen Sprüngen statt jedes Jahr ein wenig.
• Wenn Sie nach dem Abschluss krank werden, steigt Ihr Beitrag deswegen nicht. Das ist der Kern des Geschäfts.
• Angestellte bekommen rund die Hälfte des Beitrags vom Arbeitgeber, bis zu einer gesetzlichen Höchstgrenze. Selbstständige zahlen alles allein — daher stammt der größte Teil des Unterschieds.
• Fragen Sie vor dem Abschluss, wie der Beitrag mit 65 und mit 80 aussieht, nicht nur, was er heute kostet.

Kurz gefasst

• Zu lange bei einer Expat- oder Incoming-Versicherung bleiben. Sie ist eine Übergangslösung, wird bei der Verlängerung des Aufenthaltstitels oft nicht anerkannt, und je länger Sie bleiben, desto schwerer wird der vollwertige Schutz.
• Einen Tarif allein aus einer Vergleichstabelle wählen. Eine Tabelle sagt Ihnen nicht, welcher Versicherer Sie aufnimmt — und ein Antrag beim falschen hinterlässt Spuren.
• Mit Mitte zwanzig privat abschließen, ohne je zu fragen, was der Tarif mit 60 kostet.
• Vergessen, dass ein nicht erwerbstätiger Partner gesetzlich beitragsfrei mitversichert ist und privat einen zweiten vollen Beitrag kostet.
• Eine Zahnzusatzversicherung zu einem guten Volltarif kaufen, der das meiste davon längst abdeckt.
• Die Rechtsschutzversicherung beim selben Unternehmen abschließen wie die Krankenversicherung — also bei dem, mit dem Sie sich eines Tages streiten könnten.